Почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита

Почему при частично-досрочном погашении ипотеки на уменьшение срока при перестраивании графика платежей увеличивается процентная ставка

Почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита

Наши читатели спрашивают: «Почему при частично-досрочном погашении ипотеки на уменьшение срока при перестраивании графика платежей увеличивается процентная ставка?

Данные по платежу:

  • сбербанк России;
  • процентная ставка при оформлении была 9,5, постоянно увеличивается полная стоимость кредита на перестраиваемом графике платежей с 9,817 (ноябрь 2017 года) до 11,122 (август 2018 года);
  • погасили 200 тысяч, осталось 1 200 000;
  • в банке не смогли объяснить.»

Проверьте себя, правильно ли вы все сделали

Могут быть разные причины. Но основные – это неправильное внесение денег по досрочному погашению и начисление банком комиссий по досрочному погашению.

Проверьте себя, правильно ли вы все сделали:

  1. Написали заявление в банк о желании вносить некую сумму (точно укажите) в определенные месяцы года, как средства досрочного погашения.
  2. Заявление должны принять и дать вам ответ.
  3. Уточнили, будут ли взиматься проценты (комиссия) за частично-досрочное погашение (иногда такая практика присутствует).
  4. Выяснили, за какое время проходит основной платеж по кредиту. Это может быть полдня или сутки – трое. В этот период сумму дополнительных платежей не вносите.
  5. Будет лучше, если в заявлении будет установлен конкретный день месяца, когда дополнительные средства будут вами вноситься.

Каждый раз, после внесения дополнительного платежа, не поленитесь, пойдите в банк и попросите распечатку (через дней пять после оплаты).

Если сумма процентов по кредиту растет, вероятно:

  • банк берет комиссию за частично-досрочное погашение;
  • вы не писали заявление, поэтому специальный счет не был открыт. В этом случае, дополнительные суммы взносов оседают на вашем счете. Карта начинает работать, как дебетовая, а за это могут брать дополнительную оплату. Сумма же, которая идет на досрочно-частичное погашение, «всплывет» только, когда полностью покроете займ. К сожалению, бывает, что банк «теряет» эти деньги к последнему платежу. Действуйте сразу по «горячим следам».

Чтобы не случалось подобных казусов запомните 3 правила:

  1. Перед подписанием кредитного договора узнайте, на каких условиях проводятся в этом банке частично-досрочные погашения займов. Могут быть условия по увеличению процентной ставки, или приплюсование установленных банком комиссий, или вообще запрет на частично-досрочное погашение.
  2. Если банк разрешает быстрее погасить долг, то уточните, на каких условиях.

    Бывает, что процентная ставка увеличивается, если заемщик желает в первой половине срока досрочно погасить кредит. Внимательно читайте условия договора.

  3. Обязательно пойдите в банк и напишите заявление о желании досрочно погашать долг. Только после разрешения сможете вносить дополнительные платежи в следующем месяце. Дату тоже уточните.

Зачем такие сложности? Очень просто:

  • У банка своя система внутреннего бухучета и отчетности в определенные дни недели, месяца, квартала и года;
  • все автоматизировано и компьютеризировано. Просто так никто на ваши счета смотреть не будет;
  • чтобы деньги прошли в счет погашения тела долга – нужно открыть специальный транзитный счет. Без вашего заявления никто счет не откроет. Сумму дополнительных взносов, дату или период нужно указывать, чтобы деньги списывались автоматически в нужном размере.

Общайтесь со специалистами, спрашивайте, уточняйте все моменты.

Важно! Сохраняйте все квитанции, чеки. Адреса банкоматов, отделений, суммы (до копейки), время и дату внесения платежей, какие суммы были на карте. Без этих данных ваши претензии, заявления и жалобы рассматриваться не будут.

Что делать, если на ваши вопросы не может ответить сотрудник Сбербанка?

В случае, если в вашем отделении банка не захотят помочь, сразу пишите заявление на официальный сайт банка, позвоните на горячую линию и закажите обратный звонок. Все это сделайте одновременно.

Объясните ситуацию, свои требования и претензии к работникам отделения. Потребуйте решить проблему, потому что такой клиент как вы «на дороге не валяется». Не поддавайтесь на уговоры, потребуйте, чтобы в офис вас позвали, чтобы сразу вручить то, что полагается.

То есть – вы идете за однозначным ответом на вопрос о своей проблеме.

Источник: https://ipoteka.finance/sberbank/pochemu-pri-chastichno-dosrochnom-pogashenii.html

Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет

Почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита

Реальная ставка по кредиту может оказаться выше, чем в рекламе банка. Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России.

Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.

О расчете банками ежемесячных платежей

Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.

Почему так происходит, почему ставка по кредиту была заявлена 14,5%, а фактический платеж получен, исходя из ставки 15,5%? Имеет ли банк право рассчитывать сумму платежа по кредиту по формулам, допускающим отклонение от собственной заявленной ставки?

Основной смысл состоит в отличии эффективной ставки процентов (ПСК — полная стоимость кредита) от ставки банка. Подробнее о ПСК можно прочесть в Википедии — https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита

Чаще всего никакого надувательства тут нет, тем более что всевозможные доплаты и комиссии (например, за ведение ссудного счета) в явном виде давно уже запрещены, легко оспариваются в судебном порядке, а потому банки ими не пользуются. Полная стоимость кредита (ПСК) также давно является обязательным атрибутом любого кредитного договора с банком на основании Инструкции Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г.

Это впрочем не мешает банкам повсеместно навязывать страховку (и иные финансовые гарантии), которые отныне позиционируются как прочие самостоятельные услуги и зачастую даже заключаются с отдельным юр. лицом с типичным названием вида «Банк — страхование».

Таким образом, если речь действительно не идет о доплатах по отдельному договору, то разберемся тогда непосредственно с самими процентами. Вот пример письма с пояснениями от Сбербанка России:

Путаница в показаниях

Инструкция, на которую ссылается Сбербанка России уже утратила свою юридическую силу 12 октября 2015 года, но банковская практика жива, договоры заключены, и в этой части ничего не поменялось. Более того, в указанном Сбербанком России положении не удалось найти формулы, приведенной Сбербанком в письме.

Если верить письму Банка России в адрес Ассоциации российских банков (АРБ) «О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита», то ЦБ РФ подтверждает, что российское законодательство не содержит понятия аннуитета, зато есть следующие положения.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.

1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами).

В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

Миф об уплате будущих процентов

Следует заметить, что вопреки часто имеющемуся мнению, что при оплате кредитного договора через аннуитетные платежи, происходит оплата будущих процентов, с точки зрения финансовой математики это действительно не так.

При действительном аннуитетном погашении кредита не возникает эффекта уплаты процентов в авансовом порядке: проценты начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности и при этом срок кредита вообще не учитывается. Срок договора учитывается только при расчете той части основного долга по кредиту (тела долга), которая подлежит погашению за каждый из месяцев.

Именно это чаще всего служит причиной того на какой срок кредит выдается — способность заемщика платить тело кредита быстро за счет повышения ежемесячной суммы аннуитета.

Это хорошо видно из любого расчета в формате MS Excel, где можно увидеть формулы расчета и как они применяются на всем горизонте действия договора. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов, потому что с точки зрения банальной математики их просто нет.

В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России — определение Верховного суда России. Очень плохо, когда юристы забывают математику, а еще печальнее, когда это юристы высшей судебной инстанции страны.

Но, что же все-таки неверно в расчете аннуитета из Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998г.? Дело в том, что банки для расчета месячной ставки процентов по аннуитетному платежу используют формулу: ставка за месяц = g/12, где g — годовая ставка процентов.

Аннуитетные платежи по кредиту — это ежемесячные равные по сумме платежи, которые считаются на весь срок кредитного договора. Ежемесячная сумма включает в себя 2 составляющие: часть платежа идет на погашение основного долга и часть — на погашение процентов.

На примере файла Эксель хорошо видно, что при ежемесячном погашении равной суммы, в самом начале кредитного договора (первые месяцы) она преимущественно тратится на погашение процентов и лишь в малой части — основной долг, а в дальнейшем (к концу договора) начинает все интенсивнее погашать основной долг и в значительно меньшей степени — проценты на этот долг.

Логика расчета ежемесячной ставки, исходя из предложенной Сбербанком формулы: ставка за месяц = g/12 (где g — годовая ставка процентов) логически предполагает, что погашение основного долга ежемесячно не происходит, а осуществляется лишь единожды в год.

Именно поэтому, месячная ставка так легко получается из годовой делением на двенадцать.

Маленькое упрощение формулы с большими последствиями

Реальность же такова, что при внесении клиентом платежа за месяц он в 100% случаев гасит часть основного долга, а значит в следующем месяце процентная часть платежа должна стать меньше.

В соответствии с верной формулой сложных процентов месячная ставка процентов должна считаться как = Корень степени 12 из ((1+g)) — 1, что хорошо описано в статье «Аннуитет» Википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Аннуитет Только в этом случае Полная стоимость кредита (ПСК) совпадет с заявляемой банком ставкой кредита.

И если в вашем договоре на ипотечный кредит нет данных по ставке ПСК (ее указание обязательно для потребительских кредитов), то вы имеете полное право требовать от банка приведения формулы аннуитета в соответствие с реальностью, в том числе в судебном порядке.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

Источник: http://calculator24.ru/2016/11/15/pochemu-polnaya-stoimost-kredita-psk-vyshe-stavki-procenta-zayavlennoj-bankom/

Почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита

Почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита

Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.

Нажмите для увеличения изображения

4Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Сравним результаты

Показатель Кредит без КАСКО по ставке 25% Кредит с КАСКО по ставке 15% (не учитывается в расчете ПСК) Кредит с КАСКО по ставке 15% (платеж 35 тыс. учитывается в расчете ПСК) Кредит с КАСКО по ставке 15% (страховка 1600 руб. добавляется к каждому платежу) Аннуитетный платеж (включает возврат кредита и процентов), руб. 17 891,92 15 599,40 15 599,40 15 599,40 Переплата, руб.

Почему полная стоимость кредита увеличивается при досрочном погашении

Важно Так что реальная стоимость варианта 1 будет еще выше.

Как снизить стоимость кредита?

Снизить стоимость кредита можно разными способами:

  • выбрать кредит с минимальной ставкой процентов;
  • сразу или после заключения кредитного договора отказаться от страховки, если она не уменьшает ставку процента. Если уменьшает – сравнить что выгоднее. При невозможности отказа, сознательно выбрать страховщика с учетом его надежности, цены и варианта услуг;
  • выбрать дифференцированную схему погашения, если есть возможность;
  • выбрать кредит, где нет комиссии за досрочное погашение;
  • не допускать просрочек;
  • выбирать кредиты меньшего срока.

В них переплата меньше;

  • оформить кредит в банке, где имеется зарплатная карта.
  • Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев.

    Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

    Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем.

    А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа.
    Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев).

    Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц.

    Внимание Мне всегда интересно — ЗАЧЕМ производить данные рассчеты??? Вы же когда оформляете кредит подписываете и график, и кредитный договор, и соглашаетесь со всеми этими условиями, лишь бы получить кредит. А потом начинаете искать подводные камни, что вас обманывают и т.д.
    Для чего??? Если вас не устраивают рассчеты — гасите кредит и не пользуйтесь больше ими никогда!

    Формула ануитентного платежа:

    X = (S*p) / (1-(1+p)(1-m))

    X — размер аннуитетного платежа; S — сумма кредита; p — 1/12 годовой процентной ставки, выраженная в сотых долях; — означает в степени; m — срок кредита, в месяцах.

    Данная формула рассчитывается КАЖДЫЙ месяц, исходя из остатка суммы основного долга. А сразу взять прибавить % поделить на срок и получить переплату по кредиту — невозможно.

    На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.

    В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.

    В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».

    Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ».

    На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.

    Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).

    Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы.

    Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100.

    Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

    В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

    Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

    Нажмите на картинку для увеличения

    Центробанк устанавливает ограничение на ПСК.
    Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2018 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

    Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше.

    Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.

    Например, при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).

    Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.

    При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.

    6Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.

    Например, в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, деньги получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

    7Страховка, если она определяет условия кредита.

    Формула основана на дисконтировании и учитывает, что деньги, которые вы заплатите банку «сегодня» стоят дороже денег, уплаченных в конце срока кредита.

    Поэтому в большинстве случаев даже при учете только процентных платежей, ПСК выше ставки процента.

    Заключение

    Полная стоимость – информационный показатель для выбора оптимального кредита заемщиком.

    Банки считают ПСК в процентах. В составе ПСК они по-разному учитывают страховки и иные платежи.
    Расчет сложный и неоднозначный. Не всегда позволяет корректно сравнить разные варианты.

    Поэтому полную стоимость обязательно нужно считать самому, включая в расчет все предполагаемые платежи. Это позволит реально оценить каждое кредитное предложение.

    Рассчитать стоимость можно в программе EXEL или с помощью одного из многочисленных кредитных калькуляторов.

    Срок договора учитывается только при расчете той части основного долга по кредиту (тела долга), которая подлежит погашению за каждый из месяцев. Именно это чаще всего служит причиной того на какой срок кредит выдается – способность заемщика платить тело кредита быстро за счет повышения ежемесячной суммы аннуитета.

    Это хорошо видно из любого расчета в формате MS Excel, где можно увидеть формулы расчета и как они применяются на всем горизонте действия договора.

    Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов, потому что с точки зрения банальной математики их просто нет.

    В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России – определение Верховного суда России.

    Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

    1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком.
      Единственное исключение – просрочка по кредиту. В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов.

    И будут сниматься оттуда по обычному графику.

    Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

    Когда мне понадобились деньги, подала заявки в несколько банков. По факту два одобренных варианта: под 25% и 22,5. Не надо быть великим математиком, чтоб сделать выбор.

    Только 22,5%! Договор подписала, под суфлирование любезной девушки «Подпишите здесь, и здесь, и вот там…». Оформила кредит, радовалась, что сэкономила. Уже дома увидела крупными буквами 26,4% полная стоимость кредита.

    Это как же так? Я отказалась от 25, чтоб взять 22,5 и получила 26,4%.

    Источник: http://pravogarant23.ru/pochemu-pri-dosrochnom-pogashenii-uvelichivaetsya-polnaya-stoimost-kredita/

    Кредитный профессионал

    Почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита

    При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

    Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

    При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

    Особенности пересчёта процентов

    1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
    2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

    • изменяется срок, платёж сохраняется;
    • уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

    3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

    При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

    Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

    В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

    Полное и частичное погашение

    1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

    Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит.

    В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь.

    При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

    2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

    Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

    Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

    Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

    • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
    • сумма внесения;
    • период, в котором происходит гашение;
    • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

    При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

    Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

    Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

    Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

    Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

    Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

    Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

    Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

    Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

    Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

    Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

    Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

    Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

    При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

    В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

    Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

    В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

    В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.

    Источник: http://credit-professional.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vyibiraem-shemu-pogasheniya-i-vozvrashhaem-strahovku.html

    Досрочное погашение кредита: как это правильно сделать, ошибки | ЗаФинансы

    Почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита

    Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

    Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

    В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

    Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

    Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

    При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

    При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

    Долг перед организацией состоит из частей:

    • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
    • проценты банку за ссуду;
    • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
    • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

    Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

    Как происходит досрочное гашение кредита?

    С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

    • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
    • позвонить на горячую линию.

    Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

    Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

    При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

    • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
    • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

    Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

    Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

    Полное досрочное погашение кредита

    Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

    Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

    Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

    Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

    Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

    Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

    Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

    Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

    Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

    Пять ошибок при досрочном погашении кредита

    У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

    Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

    5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

    1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
    2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
    3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
    4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
    5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

    В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

    Нажмите для увеличения

    Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

    Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

    • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
    • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
    • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
    • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
    • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

    При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

    Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

    Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

    Источник: https://zafinansi.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

    5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

    Почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита

    Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

    это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

    Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

    Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

    Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
    Рассмотрим пример

    1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
    2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

    Встает вопрос – стоит ли их вносить на досрочное погашение

    Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

    Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

    Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

    Механизм экономии следующий

    1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
    2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

    Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

    Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

    Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

    Возьмем пример.

    1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
    2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

    Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

    Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

    Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

    Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

    Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

    Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

    Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
    Есть 2 варианта:

    1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
    2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

    Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

    Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

    1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
    2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

    Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

    В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

    В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

    Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

    Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

    1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
    2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

    Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

    Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

    В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

    Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

    Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

    Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

    Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

    Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

    Совет

    Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

    Все акции и скидки
    банков и МФО

    Смотрите все акции крупных банков и МФО,
    получайте скидки, кешбек и подарки

    Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

    Правовой дискурс
    Добавить комментарий