Как называется кредит с равными платежами

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Как называется кредит с равными платежами

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Какие виды платежей по кредиту существуют?

Как называется кредит с равными платежами

В настоящее время все больше российских семей обращаются за заемными средствами, которые позволяют совершать достаточно крупные приобретения — квартиры, земельные участки и так далее.

Банки, учитывая потребности граждан, предлагают им все больше и больше подобных продуктов, причем они рассчитаны на людей с различным достатком. Денежные средства выдаются под определенный процент.

Прежде чем воспользоваться банковским продуктом заемного типа, необходимо предварительно рассчитать величину переплаты, а также собственные финансовые возможности.

Неудивительно, что каждый потенциальный заемщик будет интересоваться общей суммой переплаты, так как эти деньги придется отдавать фактически из своего кармана, как бы в счет обслуживания кредита.

В связи с этим граждане выбирают продукты, у которых график платежей подразумевает максимальное покрытие основного долга, соответственно, риски как у банка, так и у плательщика получаются минимальными.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

Когда потенциальный клиент обращается в банковскую организацию за заемными средствами, работники компании в обязательном порядке уведомляют его относительно всех имеющихся условий кредитования, которые действуют в рамках выбранной программы. Если просуммировать все затраты денежных средств, которые пойдут на погашение долга, удастся вычислить основную сумму кредита, которая складывается из ряда составляющих.

  • Так называемая основная сумма задолженности, которая включает в себя только те денежные средства, которые клиент получил от банковской организации на соответствующих условиях.
  • Общая сумма начисленных процентов, которые компания будет взимать с клиента в счет использования займа.
  • Разного рода комиссии и прочие расходы, которые придется понести клиенту для обслуживания кредита.

Для того чтобы воспользоваться формулой расчета суммы переплаты, заемщик в большинстве случаев обращает внимание не только на размер процентной ставки, но и на общую сумму выплат частей долга.

К договору в обязательном порядке должен прилагаться так называемый график платежей, в котором подробно расписывается, какая часть денег, вносимых клиентом каждый месяц, будет идти на погашение процентов, а какая уходить на закрытие основного долга.

Типов расчета платежей в российской банковской системе существует всего два:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Друг от друга они отличаются величиной ежемесячного платежа и наличием первого взноса. В первом случае сумма будет постепенно снижаться по мере приближения к концу срока кредита, а во втором останется неизменной на всем его протяжении.

Если полностью разобраться в природе данного вида платежа и трезво оценить свои финансовые возможности, то удастся воспользоваться денежными средствами с минимальной для себя переплатой. Главной особенностью аннуитетного погашения кредита является наличие первого взноса (банки требуют его не всегда, однако достаточно регулярно).

Прежде чем взять заем с такой методикой погашения долга, следует принимать во внимание, что на протяжении всего срока кредитования сумма ежемесячных платежей будет одинаковой.

Разниться будет только соотношение между погашением основного долга и процентов.

Чем ближе срок окончания кредитования, тем большая сумма расходуется на погашение тела кредита, а на закрытие процентов станет уходить все меньше и меньше денег.

Большинство заемщиков считают подобный способ закрытия задолженности максимально удобным, так как вклады денежных средств по кредиту остаются фиксированными, соответственно, их легче заложить в семейный бюджет.

Дифференцированный платеж

В случае с дифференцированным платежом по имеющейся задолженности вся основная сумма погашается в течение всего периода кредитования равными долями, причем процентная ставка будет начисляться только на остаток долга. Благодаря данному фактору величина ежемесячного платежа станет понемногу снижаться.

Получается, что первый платеж будет довольно большим, а последний станет самым маленьким на протяжении всего периода кредитования.

Дифференцированный платеж, как правило, применяется в достаточно долгосрочных программах, рассчитанных минимум на 10 лет. В первую очередь это относится к ипотечным кредитам.

Однако есть несколько банковских организаций, предлагающих своим клиентам подобную методику погашения задолженности и по программам потребительского кредитования.

Если вычислять размер переплаты, то при дифференцированном погашении долга она выходит значительно меньше, однако поначалу вносить довольно большие суммы будет довольно проблематично.

В случае с аннуитетными платежами дело обстоит довольно просто: сумма ежемесячных взносов фиксированная, поэтому клиенту не составит большого труда полностью рассчитать выплаты как процентов, так и тела кредита.

Вычислить график платежей по дифференцированной технологии довольно проблематично. Самостоятельно сделать это почти невозможно по целому ряду причин. В частности, клиент не владеет необходимыми знаниями и навыками, которые позволили бы ему вплоть до копейки рассчитать размер ежемесячного взноса, тем более что он будет уменьшаться месяц к месяцу.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 10,9% годовых! До 5 лет!

До 700 000 рублей

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%

До 300 000 рублей

Универсальный кредитный калькулятор

При любом виде кредитования заемщику следует учитывать, что при просрочке платежа на него будут наложены определенные штрафные санкции. Их величина в полной мере зависит от финансовой политики банка.

Обычно они пользуются следующим методом: начисляется определенная сумма за сам факт просрочки (как правило, она не превышает 500 рублей), а затем за каждый день просрочки начисляется определенный процент, в зависимости от стоимости самого кредита. Как правило, данный параметр не превышает 0.001 % в день.

Если сам факт просрочки был все-таки допущен, то желательно как можно скорее погасить имеющуюся задолженность.

В противном случае сумма долга будет расти как снежный ком, в конце концов дело придет к тому, что клиент попросту не сможет с финансовой точки зрения расплатиться с имеющейся задолженностью. Когда он не сумеет больше вносить необходимую сумму, его долг будет передан коллекторской службе, а в дальнейшем может даже начаться судебное разбирательство.

Чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности, можно воспользоваться специальным калькулятором на официальном сайте банка.

Если человек твердо уверен в том, что кредит будет им закрыт в досрочном порядке, ему больше всего подойдет дифференцированный способ погашения займа. В этом случае размер переплаты будет еще меньше.

Однако выбирать между аннуитетными и дифференцированными платежами следует в точном соответствии со своими финансовыми возможностями, иначе можно попасть в довольно неприятную ситуацию.

Выбор вида платежа по ипотеке

Ипотечное кредитование подразумевает получение в долг довольно приличных денежных сумм на продолжительный срок. Если семья в силу своих финансовых возможностей не в состоянии выплачивать довольно большую сумму и рассчитывать на досрочное погашение займа, в этом случае следует обратиться к системе аннуитетного возврата денежных средств.

Когда свободных денежных средств в распоряжении семьи имеется достаточно, можно обратиться и к дифференцированной выплате задолженности. Однако в обязательном порядке необходимо составить соответствующее заявление, заполненное строго по форме банка, в противном случае денежные средства будут оставаться на расчетном счете клиента без списания.

Какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?

Каждый из подобных займов обладает как преимуществами, так и недостатками. В частности, аннуитетный способ возврата денег позволяет более точно рассчитать свои финансовые возможности и понемногу выплачивать основной долг, гася при этом проценты.

Получается, что каждая схема выплат является по-своему выгодной, главное в этом случае — правильно рассчитать свои финансовые возможности и не допускать просрочек при внесении ежемесячных платежей.

Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12%

До 300 000 рублей

Ренессанс Кредит — ставка от 9,9% годовых! До 5 лет! Деньги в день обращения

До 700 000 рублей

Займ на карту. Быстрое одобрение онлайн. Мгновенное получение не выходя из дома. Ставка от 0,35% в день

До 30 000 рублей

Кредит на любые цели. Ставка от 11,5%. Нужен только паспорт. Решение онлайн

До 3 000 000 рублей

Кредит наличными: ставка от 11%. Быстрое одобрение – 15 минут. По одному паспорту

До 1 500 000 рублей

Виртуальная кредитная карта Kviku. Мгновенный выпуск карты. 0% льготный период, до 50 дней

До 200 000 руб.

Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных

До 300 000 рублей

Денежный кредит под 8,9%, на 12 месяцев

100 тысяч рублей

Банк Хоум Кредит — наличные 12,5% годовых. Срок до 7 лет! Всего 2 документа и никаких справок!

До 1 000 000 рублей

Источник: https://finprz.ru/loan/vidy-platezhej.php

Виды платежей по кредиту

Как называется кредит с равными платежами

В кредитах есть два основных вида платежей — аннуитетные и дифференцированные, каждые из которых имеют свои преимущества и недостатки. Для привлечения клиентов многие банки предлагают заемщику самостоятельно выбрать желаемую схему расчета ежемесячных взносов. Изучение особенностей платежей по кредиту поможет сделать правильный выбор в любой ситуации.

Какие бывают виды платежей по кредиту

Как называется кредит с равными платежами

Кредит – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.

Особенности аннуитетных платежей

Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Существует два вида платежей по кредиту. Какой из них выбрать – решать заемщику

Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка. С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.

Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых. График будет выглядеть следующим образом:

№ платежаДатаСуммаОсновной долгПроцентыКомиссииОстаток основного долга
1Декабрь, 20174 992,413 492,411 500,00нет96 507,59
2Январь, 20184 992,413 544,801 447,61нет92 962,79
3Февраль, 20184 992,413 597,971 394,44нет89 364,83
4Март, 20184 992,413 651,941 340,47нет85 712,89

Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается. Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ. Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.

Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:

где x – размер ежемесячной выплаты,S – сумма кредита,P – (1/12) процентной ставки,

N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита.

Выбор вида платежа при ипотеке

Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Платежи по ипотеке следует выбирать исходя их возможностей оплаты заемщика

Преимущества и недостатки видов платежей

Как выяснили выше, виды кредитов – аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой. Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом. Представим основные отличия схем друг от друга:

  • сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
  • при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
  • аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
  • аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной – проще работать, имея экономическое образование.

Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА
Загрузка…

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kakie-byvayut-vidy-platezhej-po-kreditu.html

Как называется кредит с равными платежами

Как называется кредит с равными платежами

Для начала давайте определимся с основными понятиями.

Аннуитетный график представляет собой такой вариант внесения платежей по кредитным продуктам, при котором ежемесячные взносы будут одинаковыми на протяжении всего срока пользования кредитом.

При стандартном графике погашение основного долга происходит равными долями (тело кредита равномерно распределяется на весь срок пользования).

При первом и втором варианте проценты начисляются на остаток основного долга; но при аннуитете взносы будут всегда одинаковы вне зависимости от срока, а при стандартной схеме платежи будут различными (в начале срока больше, в конце меньше).

Для наглядности приведем несколько примеров, которые помогут нам более детально понять отличия и преимущества каждого графика.

Расчёт составляющих аннуитета[править | править код]

При простых процентах

Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа

Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц, выплачиваются после полного погашения ОД

Проценты по кредиту = (Сумма ОД х Процентная ставка х Число дней между датами) / (100 х Число дней в году)

Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчёта.

Ставка — процентная ставка в текущем периоде.

Поэтому будущая стоимость аннуитетных платежей является функцией как величины аннуитетных платежей, так и ставки процента по вкладу.

Будущая стоимость серии аннуитетных платежей (FV) вычисляется по формуле (предполагается сложный процент)

,

где r — процентная ставка за период, n — количество периодов, в которые осуществляются аннуитетные платежи, X — величина аннуитетного платежа.

Аннуитет пренумерандо в рассматриваемом случае начисления процентов по аннуитетным платежам, имеет на один период начисления процентов больше. Поэтому формула для вычисления будущей стоимости аннуитета пренумерандо приобретает следующий вид

В табличных процессорах в состав финансовых функций входит функция для вычисления будущей стоимости аннуитетных платежей.

Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.

Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:

где x – размер ежемесячной выплаты, S – сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.).

205

4 167

8 333

23

4 304

137

4 167

4 167

24

4 235

68

4 167

0

Таблица наглядно показывает, что платеж по кредиту при стандартном графике идет по нисходящей, при этом, если сравнивать его с аннуитетом, заметно, что первые двенадцать платежей будут выше; но, начиная с тринадцатого платежа, картина становится другой – взнос будет значительно меньше, чем при первом варианте.

На первый взгляд, структура платежей аналогична отраженной на рисунке 1, но на самом деле, начиная с первого месяца, погашение основного долга занимает 72 % (против 67 % при первом варианте) в обязательном взносе.

Внимание Дифференцированный платеж. При дифференцированном способе погашения кредита сумма долга целиком делится на равные части. Возврат этих частей происходит ежемесячно вместе с суммой начисленных процентов на остаток основной части долга. Недостатки: Необходимость выплаты в первую половину срока погашения кредита двух третей начисленных процентов.

Ввиду постоянно растущей инфляции это довольно нерационально. Получить кредит с такой формой выплат достаточно сложно, потому что банк, оценивая платёжеспособность заёмщика, определяет максимально возможный размер займа. Достоинства: По мере приближения к концу срока погашения кредита, выплаты становятся менее обременительными, снижаясь подчас в десятки раз.

Аннуитетный.

В отличие от дифференцированного, он предполагает выплату кредита равными платежами на протяжении всего срока кредитования.

С помощью данного коэффициента определяется величина периодических равных выплат по кредиту:,

где — процентная ставка за один период, — количество периодов на протяжении всего действия аннуитета (количество операций по капитализации процентов). На практике возможны некоторые отличия от математического расчёта, вызванные округлением, а также неодинаковой продолжительностью месяца и года; особенно это касается последнего по сроку платежа.

Предполагается, что выплаты производятся постнумерандо, то есть в конце каждого периода. И тогда величина периодической выплаты , где — величина кредита.

Пример расчёта. Рассчитаем ежемесячную выплату по трехлетнему кредиту суммой 12000 долларов по ставке 6 % годовых.

Поскольку выплаты будут производиться каждый месяц, необходимо привести процентную ставку из годового значения к месячному:

.
Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита. В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно.

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублейСрок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат 5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500 10 14 20 000 / 8 430 1 706 000 15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700 20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000 25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000 30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле.

Источник: http://pravogarant23.ru/kak-nazyvaetsya-kredit-s-ravnymi-platezhami/

Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный – Финэксперт 24

Как называется кредит с равными платежами

Когда вы берете крeдит, в договоре у вас прoписывается, каким способом вы будете его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными. Данная статья пoможет вам рaзобраться в том, что называется диффeренцированным платежом, как часто его можно встретить в дoговорах, и каковы его прeимущества и нeдостатки по сравнению с aннуитетом.

Что такое диффeренцированный платеж

Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита.

В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно.

Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

Как рaссчитывают диффeренцированные платежи

Было бы не лишним самому прeдварительно рассчитать свои платежи, вoспользовавшись кредитным калькуляторoм. Запишите сумму кредита целиком, разделите число на кoличество месяцев в срoке кредита. Теперь составьте график, по которому вы ежeмесячно погaшаете тело кредита равными чaстями.

И приплюсуйте к кaждой части прoценты, нaчисленные за месяц на сумму остaтка задолженности. Рассмотрим пример. Вы взяли в кредит 1 миллиoн рyблей сроком на 10 лет. Ради удoбства возьмем ставку 12%, чтобы пoлучилось 1% в месяц. В десяти годах 120 мeсяцев.

Тогда сумма eжемесячного платежа в счет пoгашения основной зaдолженности будет составлять примерно 8333 рyблей. Это сумма, которая будет внoситься в уплату долга каждый месяц.  А теперь разберемся с прoцентами. Первый месяц они составят 10 тысяч рублей (1% от миллиона).

Итого за первый месяц 8333+10000=18333 рyблей. На вторoй месяц остаток уменьшится на выплaченную в первом месяце сyмму, и общая сyмма составит 18250 рублей. 120-й месяц будет пoследим, и платеж будет всего 8417 рублей. Не сложно высчитать, что при таком раскладе вы отдaдите банку 1.605.

000 рyблей, где 1 миллион будет тeлом кредита, а 605 тыcяч – прoцентами по нему (пeреплатой).

Что такое аннуитетный вид платежа

Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали.

Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно.

Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

Вы скажете, что морально легче выплaчивать кредит диффeренцированными платежами, ведь сумма выплaт уменьшается из мeсяца в месяц. Но, сoгласитесь, если учесть инфляцию и рост уровня заработных плат, со врeменем и aннуитетные платежи станут все менее oбременительными.

Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже,  поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи.

Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется.

Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.

Что выгоднее, диффeренцированная или аннyитетная схема платежа?

Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»

Если более всего вам хотелось бы как можно меньше пeреплатить за кредит, для вас рaциональным выбором станет диффeренцированный платеж. Если же ваших сбeрежений или заработной платы не дoстаточно для того, чтобы выплaчивать большие суммы денег в начальные месяцы пoльзования кредитом, вам стоит выбрать менее oбременительный в этом отношении аннyитетный платеж.

Задумайтесь, может, ради того, чтобы не переплачивать деньги банкам, вы готовы немного подождать с подачей заявки на пoлучение кредита.

Вы могли бы сначала накопить нeобходимую сумму, из которой вы сможете брать неoбходимые части для погашения части зaдолженности в первые месяцы дифференциальной схемы.

Конечно, если кредит вам нужен в срочном порядке, или вы не доверяете нестабильной экономике нашей страны, вам придется выплaчивать долг по aннуитетной схеме.

И еще один момент. В пoследнее время на всех сайтах банков стали размещать онлайн-кaлькуляторы диффeренциальных платежей. Учтите, что данный сервис может не окaзаться вполне тoчным.

В oфициальном графике, в котором учтены все кoмиссии и сборы, порой окaзывается сумма, не похожая на предложенную кaлькулятором. Так что с учетом всех кoмиссий, стрaхования и прочих расходов, первое время при диффeренцированной схеме выплаты могут оказаться дeйствительно нeпосильными.

Наиболее это вeроятно при получении ипотeчного кредита по диффeренцированному платежу, так как общая сyмма кредита всегда достаточно высока.

Также посмотрите небольшой видеоролик на эту тему с графикой и расчетами

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/vidy-platezhej/

Правовой дискурс
Добавить комментарий